Doplňkové penzijní spoření
Penzijní připojištění
Investování se státní podporou
III. důchodový pilíř
Představení
DPS lze chápat jako investici na páku bez dalšího nákladu.
Dostáváte od státu 20 % svého vkladu jako další vklad.
Umožňuje předdůchod.
V případě poklesů a legislativních změn komunikujeme.
Odfiltrujeme manipulaci médií a zasadíme vás do kontextu.
Lidi si neumí spočítat, kolik posílat a proč. My ano!
DPS není pro většinu vhodné!
Přidaná hodnota je ve vhodném načasování a předdůchodu.
Stát klienty ojebal, protože úprava DPS 2024 zbavuje danění příspěvků zaměstnavatele.
Pro aktualizaci je nutný převod, který ve stávající penzijní společnosti nelze.
Ročníky 74 a mladší bez smlouvy nemohou využít předdůchod, protože nově potřebují 10 let aktivity.
Reforma penzí 2027
Návrh změn
Vše zdánlivě výhodné
Státní podpora pro nezletilce od 100 Kč.
Do 30 let věku 40% státní podpora.
Jednorázový výběr třetiny úspor do 36 let bez zpětného dodanění.
Spoření musí trvat minimálně 10 let.
Strategie životního cyklu jako první možnost bez vyplnění investičního dotazníku.
Do 50 let minimálně 80 % v dynamickém fondu.
Ukončení transformovaných fondů (penzijní připojištění) ke konci roku 2036 + automatický převod do konzervativních fondů.
Zrušení výkonnostního poplatku a zastropování poplatku za správu na 0,5 %.
Výpočet
Parametry:
DPS čistý výnos 6 % p.a.
Investice čistý výnos 7 % p.a.
Klient spoří od 10 do 60 let
DPS: 5 126 670 Kč, státní podpora: 0,8 % p.a.
Investice: 5 479 851 Kč
Klient spoří od 25 do 60 let
DPS: 1 805 069 Kč, státní podpora 1 % p.a.
Investice 1 811 561 Kč
Od kolébky do 50 let
DPS: 5 237 032 Kč
Investice 5 479 851 Kč
Výběr „třetinka“ do 50 let
DPS bez výběru: 5 237 032 Kč
Výběr po 30 letech + zainvestování 5 577 545 Kč
Pro maximalizaci státní podpory.
Výběr po 10 letech + zainvestování 5 644 414 Kč
DIP 50 let
DPS: 5 237 032 Kč
DIP s reinvesticí vratky: 6 269 374 Kč
Závěr
Na první pohled líbivé, v praxi k ničemu.
Další ojeb ze strany státu, který strhává pozornost k nákladovosti a levným penězům (státní podpora), ale ve skutečnosti neřeší největší náklad. A to daňový dopad na klienta při jednorázovém výběru.
Rozdíly
Doplňkové penzijní připojištění
DPS
Vyšší výnos
Změna strategie ročně zdarma
Mezi penzijními společnosti jsou značné rozdíly ve výnosu a rizikovosti
Majetek je oddělen od majetku penzijní společnosti
Penzijní připojištění
PP
Nezáporný výnos (před započtením poplatků) za cenu velmi nízkého výnosu
Výběr poloviny majetku po 15 odspořených letech
Majetek není oddělen od majetku penzijní společnosti
III. důchodový pilíř
= DPS a PP
Produkty díky participaci státu lze v určitých případech velice dobře využít
To ale neplatí kdykoliv a pro všechny
Změny, co se dějí
Je potřeba dokonale rozumět reformám, která mění pravidla.
Zákonodárce nutí reagovat, ale nevysvětluje.
Vysvětlení zůstávají na médiích, které sledují své zájmy. Kvůli nízkému proviznímu ohodnocení poradenské společnosti věc neřeší.
Ve skutečnosti klient zůstává sám a vydává se na ruku zprostředkovatelům a nezájmu penzijních společností.
Při relevantním výpočtu výnosu se jedná o nadprůměrně výnosnou investici v porovnání s Českým standardem.
Ve III. pilíři existuje přibližně 62 situací.
Novináři a youtubeři si vybírají tu, která zní dobře.
Neřeší situaci většiny klientů. Poraďte se s odborníkem.
Běžný ojeb zaměstnavatelů a účetních
Zaměstnavatel nesmí ovlivnit zaměstnance.